قد تفكر في اقتراض بعض المال للحصول على غرض محدد بهدف تحسين جودة حياتك في الحاضر أو لتغطية نفقات محددة أو لتستثمر في المستقبل؛ مع الأخذ في عين الاعتبار بعض الأهداف طويلة الأجل. بطبيعة الحال، ما تقوم باقتراضه من مال سيلزمك رده مرة أخرى، وهنا ستلعب معدلات الفائدة وشروط القرض دورًا مهمًا.
للبدء، سنستعرض بعض الأمور الهامة التي تحتاج إلى التفكير فيها قبل قيامك بالاقتراض:
الفائدة
يقوم المقرضون بأخذ ربح أو رسوم نظير ما يقدمونه من قروض تحتمل المخاطرة وهي ما تعرف باسم الفائدة، والتي يجب على المقترض أن يقوم بسدادها إضافة إلى المبلغ الأساسي الذي قام باقتراضه.
لنفترض أنك تود اقتراض 1000 درهم إماراتي وعرض مقدم القرض 3% فائدة سنوية على هذا القرض. في نهاية العام، ستكون ملزماً بدفع 1030 درهم إماراتي (1000 درهم إماراتي + 30 درهم إماراتي كفائدة) لمقدم القرض.
من الأهمية الانتباه إلى معدل الفائدة، حيث يتقاضى المقرضون أسعار فائدة مختلفة بحسب نوع القرض ومدى جدارتك لاقتراض المال.
اقترض، لكن لا تقع في شَرَك الديون
إن الدين هو المال الذي تدين به لشخص اعتباري آخر (كالبنك على سبيل المثال). سواء قمت باستخدام بطاقتك الائتمانية أو أخذت قرضًا، عليك أن تعي أن الدين يزداد بشكل مطرد إن لم تقم بدفع ما تدين به في الوقت المتفق عليه، لأن الفائدة ستتراكم وتنمو بسرعة. الأمر السار أنك تستطيع بسهولة تجنب الغرق في الدين بفعل الآتي:
الانضباط في الالتزام بالميزانية الشهرية
تتبع وتحليل عادات الانفاق اليومية
الحرص على اتباع روتين ميزانية ثابت مثل قاعدة 50-30-20 (تخصيص 50% للاحتياجات، تخصيص 30% لما ترغب فيه، وتخصيص 20% للادخار ودفع الديون)
سداد الأرصدة المستحقة لبطاقة الائتمان بشكل كامل كل شهر
الاقتراض فقط لما يلزم
تخصيص مبلغ لصندوق للطوارئ
انتبه للآتي
عندما يتعلق الأمر بالقروض أو بطاقات الائتمان أو أي ديون أخرى، تأكد من الانتباه لما يلي:
الشروط والأحكام: قُم دائمًا بمراجعة الشروط والأحكام حتى أصغر التفاصيل وابحث عن المصاريف والرسوم المخفية. تنبه دائمًا لأي تغيرات في الشروط والأحكام. قد تكون هذه مادة مملة للقراءة، لكنه من الأهمية بمكان فهم كافة الشروط والأحكام قبل الإقبال على الاقتراض، حتى تعرف تمامًا ما أنت مقبل عليه.
المصاريف والرسوم: لدى بعض بطاقات الائتمان مصاريف سنوية، وبعض القروض لديها مصاريف تأسيس – كدفعة مقدمة لبدء إجراءات منح قرض. قبل اقتراض المال تأكد من فهمك لكافة الرسوم والمصاريف المحتملة. يمكنك الاطلاع عليها في الشروط والأحكام.
معدل الفائدة: تنبه دائمًا لمعدلات الفائدة المرتبطة ببطاقات الائتمان أو القروض. وبطبيعة الحال كلما قلت نسبة الفائدة كلما كان ذلك مفضلًا، لكنه ليس الشيء الوحيد الذي عليك التفكير فيه.
برنامج الحماية الائتمانية: تحقَّق من تقديم المقرض لخدمة برنامج الحماية الائتمانية. يمكنك بمقابل إضافي الحصول على حماية ائتمانية لحماية بطاقتك الائتمانية من حدوث أي ظرف مستقبلي. على سبيل المثال، إذا خسرت وظيفتك أو أصبت بالمرض، يمكن لهذا النوع من التأمين مساعدتك في تغطية المدفوعات الشهرية حتى تستطيع الوقوف على قدميك مرة أخرى.
التقييم الائتماني: يظهر في تقريرك الائتماني للمقرضين رصيدك وتاريخ سدادك للمستحقات. إذًا، يستعرض التقييم الائتماني "جدارتك الائتمانية". إنه بشكل أساسي رقم مبني على تقريرك الائتماني، والذي عادة ما يتم تحليله ومشاركته من قبل المؤسسات الائتمانية. يشير التقييم الائتماني ذو الدرجة العالية إلى أنك ستقوم على الأرجح بسدادك للقرض الذي قمت باقتراضه وهو ما تفضله المؤسسات المالية حين منح القروض. وعلى الجانب الآخر، فإن التقييم الائتماني المنخفض يُرى من قبل المقرضين على أنه مخاطرة أكبر. للتأكد من بقاء تقييمك الائتماني في وضع حسن، عليك سداد مستحقات القروض أو البطاقات الائتمانية في الوقت المحدد.
المختصر
أن تعرف الآن أساسيات الاقتراض، يمكنك أن تقرر ما هو الخيار الأفضل لك القرض أم البطاقات الائتمانية، أو إن كان عليك أن تقترض المال بمطلق الأحوال.
أيًا كان اختيارك، عليك أن تتذكر دائمًا العيش على قدر حاجتك وجعل الادخار أولوية فهو الخطوة الأولى للأمان المالي وبناء ثروتك الخاصة.
إن الآراء الواردة في هذه الحلقة مخصصة لأغراض المعلومات العامة والتثقيف فقط، ولا تُعد نصيحة مالية أو استثمارية أو قانونية أو ضريبية. ينبغي على المستمعين الحصول على استشارة مستقلة من مختص مؤهل قبل اتخاذ أي قرارات مالية. لا يتحمل بنك الإمارات دبي الوطني ش.م.ع. أي مسؤولية عن أي خسارة قد تنشأ نتيجة الاعتماد على المحتوى الذي تم مناقشته.
